Wucher ist ein Werkzeug, um Menschen zu Sklaven zu machen

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-16 16:01

Der Kapitalismus in Russland kann unter all seinen anderen Namen auch als Wucher bezeichnet werden. Die Diagnose ist enttäuschend: Während sich die Beamten Sorgen um die "Wirtschaftswachstumsraten" machen, gibt die Bevölkerung den Banken das letzte Geld

Der Kapitalismus, der vor fast dreißig Jahren in Russland zu bauen begann, wird anders genannt: "Bandit", "Komprador", "Wild", "Peripherie", "Oligarchie" usw. Ohne alle obigen Definitionen abzulehnen, werde ich noch eine geben: "wucherischer Kapitalismus".

99% aller sozioökonomischen Probleme des modernen Russlands werden gerade durch den Wuchercharakter des Kapitalismus verursacht, der in unserem Land Wurzeln geschlagen hat. Unter Wucher versteht man üblicherweise die Vergabe von Krediten und Anleihen, die nicht im Voraus zurückgezahlt werden. Meistens aufgrund des hohen Prozentsatzes. Und manchmal aufgrund der vorsätzlichen Insolvenz des Kreditnehmers. Alles endet mit der Enteignung des Eigentums des Schuldners und / oder der Umwandlung in einen "Schuldensklaven".

Ich werde nicht über Wucher im Allgemeinen (als globales Phänomen) sprechen. Zu diesem Thema habe ich ein Buch "Zum Zins: Kredit, Gericht, Leichtsinn" geschrieben, das bereits 2011 erschienen ist. Das System der Wucherkredite in Russland wird durch ein zweistufiges Bankensystem (die Zentralbank der Russischen Föderation und Geschäftsbanken) plus Mikrofinanzorganisationen repräsentiert.

Die Hauptempfänger von Krediten und Anleihen sind die Banken selbst (der Interbankenkreditmarkt), Nichtfinanzorganisationen, der öffentliche Sektor und der private Sektor. Haushalte sind du und ich, Individuen, die Bevölkerung.

Bankkredite an Privatpersonen in der Russischen Föderation: schnelle Dynamik

Nun möchte ich Sie auf die Situation mit der Kreditvergabe an die Bevölkerung Russlands in den letzten Jahren und insbesondere in diesem Jahr aufmerksam machen. Ich werde einige Schlüsselindikatoren anführen, die die Dynamik dieser Kreditvergabe und die Höhe der Verschuldung der privaten Haushalte charakterisieren.

Im Zeitraum 2009–2014. die Kreditvergabe der Banken an die Bevölkerung nahm stetig zu. Hier sind die Daten zum Volumen der vergebenen Kredite (Billionen Rubel):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Irgendwann Mitte 2014 hörte die Kreditvergabe auf zu wachsen. Als Hauptgrund nennen Experten die Wirtschaftssanktionen der USA und ihrer Verbündeten, die im Frühjahr desselben Jahres begannen. Die Banken stellten sich auf harte Zeiten ein und verlangsamten ihre Kreditexpansion für alle Fälle. Ein weiterer Faktor für den Rückgang der Kreditvergabe war der Einbruch des Rubelkurses, der im Dezember 2014 von der Bank of Russia zugelassen (oder provoziert) wurde. Aber nach einiger Zeit nahm die Kreditvergabe an die Bevölkerung wieder zu. Hier die Daten der letzten Jahre (Billionen Rubel):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Bereits 2017 wurde der Rekordwert von 2013 übertroffen, 2018 stieg das Volumen der an die Bevölkerung vergebenen Kredite um weitere 36 % gegenüber dem Vorjahr. Die russischen Medien nannten es einen "Konsumkredit-Boom". Im Laufe des Jahrzehnts hat sich das jährliche Kreditvolumen der Banken fast verfünffacht (genauer gesagt - 4, 8-mal). Die wichtigsten Arten von Darlehen, die von russischen Bürgern verwendet werden: Hypotheken; per Kreditkarte; Autokredite; Verbraucher (für den Kauf verschiedener Waren und Dienstleistungen). Ein zunehmender Anteil von Bankkartenkrediten und Konsumkrediten dient nicht der Deckung des Bedarfs an Gütern und Dienstleistungen, sondern der Tilgung bereits aufgenommener Kredite, d.h. Schulden zu refinanzieren.

Kreditzinsen - Wucher

Nun die nächste Frage: Zu welchem Zinssatz vergeben Banken Kredite an Bürger? Hier sind die Daten der Bank of Russia zum gewichteten durchschnittlichen Zinssatz für Rubelkredite an Privatpersonen im Mai 2019: für Kredite bis zu 1 Monat - 15,81%. Und für Kredite von 1 bis 3 Monaten - 14, 40%; von 3 bis 6 Monaten - 18, 38%; von 6 bis 12 Monate - 15, 23%. In vielen Ländern der Welt gibt es Zinsbeschränkungen für Kredite, und dort würden solche Zinssätze als "wucherisch" eingestuft.

Lassen Sie mich daran erinnern, dass im zaristischen Russland zu Beginn des 20. Jahrhunderts der Höchstsatz auf 12 Prozent festgelegt wurde. Alles, was von oben kam, galt als Wucherkredit, und solche Gläubiger waren strafbar. Die Macht als Mantra beschwört seit vielen Jahren die Notwendigkeit, die Zinsen für alle Arten von Krediten (nicht nur an Einzelpersonen, sondern auch an juristische Personen) zu senken. Und nichts hat sich geändert.

Hier sind die Daten der Bank of Russia zu den gewichteten Durchschnittszinsen von Rubelkrediten für Januar 2011: für Kredite bis zu 1 Monat - 14,0%; 1 bis 3 Monate - 19,5 %; von 3 bis 6 Monaten - 31,8%; von 6 bis 12 Monaten - 30,4%. Ja, bei Krediten mit einer Laufzeit von mehr als einem Monat sind die Zinsen seither gesunken. Aber die kurzen Rubelkredite (bis zu 1 Monat) sind nicht nur nicht zurückgegangen, sondern sogar leicht gestiegen (von 14,0 auf 15,81%). Dies liegt daran, dass die Bürger heute vor allem für kurze Zeit (bis zu 1 Monat) fordern. Sie haben Angst, längere Kredite aufzunehmen, und Banken haben auch Angst zu vergeben. Bemerkenswert ist auch, dass Kredite von Großbanken teurer sind als von anderen.

Im Mai 2019 waren die gewichteten durchschnittlichen Zinssätze für auf Rubel lautende Kredite von 30 führenden russischen Banken wie folgt: bis zu einem Monat - 17,53%; 1 bis 3 Monate - 20, 19%; von 3 bis 6 Monate - 17,06 %; von 6 bis 12 Monate - 15,66%. Wie Sie sehen, ist Geld für die Bevölkerung von Großbanken (wie Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank usw.) teurer als Kreditinstitute, die nicht zur Banken-"Elite" gehören. Diese Bank-Geldverleiher sind Monopolisten auf dem Markt für kurzfristige Kredite. In vielen abgelegenen Regionen des Landes ist beispielsweise die Sberbank das einzige Kreditinstitut, das über eigene Filialen verfügt.

Schuldenwachstum und Schuldenlast

Die Verschuldung der Bevölkerung durch aufgenommene Kredite wächst rasant. Nach Angaben der Bank of Russia waren es am Ende des ersten Quartals 2018 12,5 Billionen Rubel. Und genau ein Jahr später, d.h. zum Ende des 1. Quartals 2019 wuchs sie auf 15,4 Billionen Rubel, d.h. um 23,3%. Und am 1. Mai dieses Jahres (die neuesten Daten der Bank of Russia) stieg die Zahl auf 15,74 Billionen Rubel. Übrigens betrug das Schuldenvolumen für Kredite zu Beginn des Jahres 2013 nur 8,5 Billionen Rubel. Es stellt sich heraus, dass sich die Schulden in etwas mehr als sechs Jahren fast verdoppelt haben. Dies sind extrem hohe Schuldenwachstumsraten, insbesondere vor dem Hintergrund einer stagnierenden Wirtschaft (das BIP-Wachstum lag im vergangenen Jahr laut Rosstat-Daten bei 2,3 %, 2013–2017 gab es fast kein Wachstum). Und das auch vor dem Hintergrund sinkender Realeinkommen der Bevölkerung seit mehreren Jahren. Wenn am Ende des 1. Quartals 2018 die durchschnittliche Schuldenhöhe pro Familie 221,8 Tausend Rubel betrug, waren es ein Jahr später bereits 273,6 Tausend Rubel.

Das sind absolute Zahlen. Wie verhält sich beispielsweise das Volumen der Kreditschulden zum offiziellen Einkommen der privaten Haushalte? Nach Schätzungen der Bank of Russia betrug die Verschuldung am Ende des 1. Quartals 2017 23% des Jahreseinkommens, ein Jahr später war sie bereits auf 28% angewachsen (ein Indikator für die Höhe der Schuldenlast der Bevölkerung).. Die Schuldenschlinge um den Hals der Bankschuldner wird immer enger. Bis zum Ende dieses Jahres, nach Expertenmeinung, kann das Volumen der Kreditschulden von Einzelpersonen auf 16,6 Billionen Rubel und das Realeinkommen nach Regierungsangaben - um 1% anwachsen (A. Kudrin nannte jedoch die letzte Zahl “zu optimistisch“). Es ist offensichtlich, dass der Indikator der Kreditschulden im Verhältnis zum Jahreseinkommen zum Jahresende die Marke von 30 % überschreiten wird. In einigen Regionen liegt die Schuldenlast bereits bei über 50 %. Experten halten Kalmückien und Tuwa für solche "Führer". Über 40% der Verschuldung der Haushalte in Tschuwaschien, Region Irkutsk.

Ein wichtiger Indikator ist der „Anteil der Personen mit Kreditschulden bei Banken an der Gesamtzahl der Beschäftigten“. Zu Beginn dieses Jahrzehnts lag dieser Anteil noch bei deutlich unter 50 %. Anfang 2016 gab es bereits die Hälfte dieser arbeitenden Schuldner (ca. 40 Millionen Menschen). Und Anfang 2017 hat ihr Anteil bereits 60 % überschritten (absolut beträgt die Zahl der Schuldner 44,7 Millionen Menschen). Im vergangenen Jahr betrug die Zahl der Schuldner von Krediten an Banken etwa 45 Millionen Menschen.

Bemerkenswert ist, dass sich die Zahl der Kreditverträge zwischen Banken und Bürgern zu Beginn dieses Jahres nach Angaben der Zentralbank der Russischen Föderation auf 110,7 Millionen belief. Es ergibt sich eine interessante Situation: Es gab mehr als zwei Kredite pro Schuldner. Nach Angaben des United Credit Bureau (OKB) hatten 26 % der Gesamtzahl der Kreditnehmer drei oder mehr Kreditverträge. Etwa 6% der Schuldner hatten mehr als fünf Kredite. Häufig sucht eine Person einen neuen Kredit, um mit seiner Hilfe Schulden aus bereits aufgenommenen Krediten zu refinanzieren.

Schuldenlast oder eine enge Schlinge um den Hals der Schuldner

Ein weiterer wichtiger Indikator für die alarmierende Situation ist die aktuelle Schuldenlast. Dies ist der Anteil der monatlichen Ausgaben für die Bedienung von Kreditschulden am monatlichen Einkommen des Einzelnen. Nach Angaben des National Bureau of Credit Histories (NBCH) lag die aktuelle Schuldenlast – das Verhältnis der monatlichen Zahlungen aller Kredite zum monatlichen Einkommen – zum 1. April bei 23 %. Der gerade veröffentlichte S&P-Bericht zur Situation mit Problemkrediten in den GUS-Staaten nennt eine höhere Schuldenlast von 25 % (scheint die spätere Situation widerzuspiegeln). Aber der Wert von 23 oder 25 % ist die "Durchschnittstemperatur im Krankenhaus".

Die Zahlen spiegeln die Kosten der Bedienung von Kreditschulden im Verhältnis zum Einkommen aller erwerbstätigen Bürger wider. Und wenn diese Ausgaben nur mit den Einnahmen derjenigen korreliert werden, die Kredite in Anspruch nehmen und bei der Bank verschuldet sind, werden es 44% sein. Dies sind die offiziellen Daten der Bank of Russia. Und hier sind einige interessante Daten der United Credit Bureau (OKB). Ende letzten Jahres zahlten rund 8 Millionen Menschen mehr als die Hälfte ihres Einkommens für monatliche Kreditzahlungen. Und 4 % der Kreditnehmer (fast 2 Millionen Menschen) gaben über 90 % ihres offiziellen Einkommens für Kreditzahlungen aus. Und hier die neuesten Daten für den Juni dieses Jahres: Wie aus einer Umfrage der Weltbank und Rospotrebnadzor hervorgeht, gibt jeder vierte Schuldner 75 % seines Einkommens für den Schuldendienst an die Bank aus.

Es stellt sich heraus, dass selbst die durchschnittlichen Ausgaben für die Bedienung von Kreditschulden heute mit den Ausgaben für die Zahlung verschiedener direkter und indirekter Steuern vergleichbar sind, die 30-35% des Einkommens ausmachen. So entziehen Staat und Banken einem Menschen den größten Teil seines Einkommens.

Sie können schätzen. Für diejenigen, die Schulden bei Banken haben, beträgt der Anteil des entfremdeten Einkommens: 30% (Steuern) + 44% (Dienstleistungskreditschulden) = 74%. Im besten Fall hat eine Person ¼ des Einkommens, auf dessen Kosten sie die Wohnungs- und Gemeinschaftsausgaben, ihren Bedarf an Kleidung, Nahrung, anderen lebenswichtigen Gütern sowie Transport, medizinische und andere Dienstleistungen decken muss. Dies gelingt offensichtlich nur wenigen, deren Einkommen um ein Vielfaches über dem Bundesdurchschnitt liegen. Hier ist die Quelle von Armut und Elend.

Schiefe Kredite: Die Lage ist alarmierend und sorgfältig getarnt

Für die Bürger wird es immer schwieriger, Kredite nicht nur zurückzuzahlen, sondern sogar zu bedienen. Selbst nach Angaben der Bank of Russia belief sich der Betrag der Problemkredite an Privatpersonen am Ende des ersten Quartals dieses Jahres auf 1,6 Billionen Rubel. Dies sind mehr als 10 % der Gesamtschulden der Bürger bei russischen Banken.

Problemkredite - solche, bei denen die Zahlungsverzögerung 60 Tage überschritten hat. Experten sagen, die Zahl sei stark unterschätzt. Ich habe Gutachten kennengelernt, denen zufolge bei jedem zweiten Kredit echte Zahlungsausfälle vorliegen (nur bei vielen hat die Verzögerung die Schwelle von 60 Tagen noch nicht überschritten).

Die Schwierigkeiten bei der Bedienung und noch mehr bei der Rückzahlung von Krediten durch Privatpersonen nehmen zu. Banken versuchen, die eskalierende Situation zu verschleiern und sie vor der Zentralbank als Bankenaufsichtsbehörde zu verbergen. Zum Beispiel durch Restrukturierung des Darlehens (Änderung der Bedingungen des Darlehensvertrags). Nicht selten wird auch ein zweiter Kredit an einen Kunden derselben Bank vergeben, um mit deren Hilfe den ersten zu refinanzieren.

Kudrin und Oreshkin warten nur auf die Krise, aber für Millionen Bürger ist sie schon gekommen

Die Kreditsituation für Privatkunden wird immer ernster. Gestern sprach der Chef der Rechnungskammer Alexei Kudrin vor der Staatsduma. Er machte auf das gefährliche Wachstum der Verbraucherkredite in Russland aufmerksam, das 2019 und 2020 jeweils 20 % betragen könnte. Er sagte, dass dies die Wirtschaft der Russischen Föderation an einen kritischen Punkt bringen könnte. Es ist bemerkenswert, dass sogar der Minister für wirtschaftliche Entwicklung Maxim Oreshkin begann, Alarm zu schlagen. Er hat bereits mehrfach darauf hingewiesen, dass das Wachstum der Verbraucherkredite die Risiken einer Rezession der russischen Wirtschaft birgt. Außerdem weist er darauf hin, dass die Hälfte der Verbraucherkredite ungesichert sind. Und das ist auch für Geschäftsbanken gefährlich.

Im Gegenzug bleibt die Chefin der Zentralbank Elvira Nabiullina ruhig, glaubt, dass die Bank of Russia "die Situation unter Kontrolle hält" und es jetzt keine "Blase" bei der Privatkreditvergabe gebe.

Es sei darauf hingewiesen, dass Kudrin und Oreshkin die Bedrohung durch die Kreditvergabe an Privatkunden zu Recht erkannten. Aber sie reden nur über die Bedrohung der Wirtschaftsentwicklung, nehmen diese als makroökonomische wahr (anscheinend geht es ihnen in erster Linie um die Umsetzung der Richtlinien des Präsidialdekrets vom Mai über die Wirtschaftswachstumsrate).

Doch noch bevor der erwartete wirtschaftliche Kollaps beginnt, geraten viele Bankkunden in Schuldenfallen. Für sie ist die Krise bereits angekommen. Und es gibt bereits Millionen solcher Opfer des häuslichen Wuchers. Sowohl Regierungsbeamte als auch die Führer der Bank of Russia bemerken diese Krise nicht. Und da nicht alle Privatkundenkredite besichert sind (worüber Oreshkin besorgt ist), werden Banken in der Lage sein, Einzelpersonen abzuzocken. Aber über diese „mikroökonomische“Ebene des Problems werde ich beim nächsten Mal sprechen.