Russland rutscht in ein großes Schuldenloch

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-16 16:01

Viele russische Medien haben interessante Daten veröffentlicht, die in einer aktuellen Studie der Kreditauskunftei Equifax enthalten sind. Die Studie liefert Statistiken über die von der Bevölkerung des Landes aufgenommenen Kredite und die daraus resultierenden Kreditschulden.

Am häufigsten wird folgende Forschungszahl reproduziert: In den ersten 6 Monaten des Jahres 2018 stieg die Zahl der in Russland zur Rückzahlung alter Kredite aufgenommenen Kredite um das 1,7-Fache im Vergleich zum Vorjahr. In absoluten Zahlen belief sich der Betrag dieser Kredite im ersten Halbjahr auf 68,3 Milliarden Rubel. Und die Zahl der Kreditverträge für frühere Schulden stieg um mehr als das 1,4-fache - von 92 Tausend im Jahr 2018 auf 131 Tausend. Nach den Ergebnissen des ersten Halbjahres 2018 beträgt der durchschnittliche Betrag eines „sekundären“Darlehens 520 Tausend Rubel, was 17% mehr als im ersten Halbjahr des letzten Jahres ist. Der Bestand an „sekundären“Krediten wächst auch im zweiten Halbjahr 2018 weiter (von obiger Studie nicht abgedeckt). Im Juli belief sich das Weiterleitungsvolumen also auf 14,6 Milliarden Rubel - doppelt so viel wie im gleichen Monat 2017.

Einige Experten haben sich bereits beeilt, die Öffentlichkeit zu beruhigen. Daran ist zum Beispiel nichts auszusetzen. Es seien keine neuen Kredite vergeben worden, heißt es. Das sind alte Schulden, sie werden einfach verlängert. Was in der Sprache der Banker stattfindet, ist "Schuldenrefinanzierung". Manche nannten es sogar "Umschuldung". Aber aus Sicht vernünftiger Finanziers ist das Bild alarmierend, wenn nicht beängstigend.

ErstensDie in der Studie zitierten Zahlen deuten auf die wachsende Zahlungsunfähigkeit der Bevölkerung hin, und das ist bekanntlich ein Vorbote einer schleichenden Wirtschaftskrise.

Zweitens, erhöht die Umschuldung unweigerlich die Höhe der Verbindlichkeiten einer Person. Es wird mindestens ein neues Darlehen zu einem Zinssatz gewährt, der nicht niedriger ist als im vorherigen Darlehensvertrag. Und meistens sind sie angesichts der Probleme des Kunden höher. Dadurch wird es für den Klienten noch schwieriger, sich zu befreien.

Es ist möglich, dass er durch irgendeinen Haken oder Gauner in der Lage ist, ein drittes und sogar ein viertes Darlehen zu bekommen, um die wachsenden Schulden zu begleichen. Und dies ist ein direkter Weg zur Verschuldung. Zwar gibt es weder in Russland noch im Ausland Schuldenlöcher mehr. Das bedeutet, dass der Bankrott eines Einzelnen droht. Die Institution eines solchen Konkurses nahm in Russland am 1. Oktober 2015 ihre Tätigkeit auf. Das Insolvenzverfahren kann sowohl vom Gläubiger als auch vom Schuldner eingeleitet werden. Manche Bürger meinen, dies sei ein Schlupfloch, in das sie eintauchen können, falls sie komplett verschuldet sind. Viele junge Leute denken, dass dies der "Zauberstab" ist, der sie retten kann. Aber erstens ermöglicht die Insolvenz die Beseitigung der Reste des Schuldnervermögens, mit denen die Forderungen des Gläubigers zumindest teilweise befriedigt werden können. Und zweitens, und noch wichtiger, sieht es die Beschneidung einer Person in ihren Rechten vor. Wer in Konkurs geht, wird als Person mit einer „schlechten Kredithistorie“betrachtet. Und das ist noch schlimmer als zu Sowjetzeiten der Status einer Person mit Vorstrafen.

Einer solchen Person (sofern das Gericht dies entscheidet) wird das Recht entzogen, ins Ausland zu reisen. Übrigens ist es bereits mehr als einer Million russischer Staatsbürger wegen Schulden verboten, das Land zu verlassen. Die Konkursbankkonten werden ständig überwacht (was ist, wenn Geld vorhanden ist, mit dem die ausstehenden Schulden beglichen werden können?). Tatsächlich wird er fünf Jahre lang keine Kredite erhalten können. Und bekleiden auch Führungspositionen im Management von Unternehmen und Organisationen und sind sogar indirekt an deren Führung beteiligt. Ich denke, das ist erst der Anfang.

Die Liste der Beschränkungen der Rechte von Bürgern, die Insolvenz angemeldet haben, wird meiner Meinung nach erweitert. Was ist also mit dem zweiten Artikel der Verfassung der Russischen Föderation, der erbärmlich sagt: „Ein Mensch, seine Rechte und Freiheiten sind der höchste Wert. Die Anerkennung, Beachtung und der Schutz der Menschen- und Bürgerrechte und -freiheiten ist Staatsaufgabe“, wird man bald vergessen müssen. Der Vollständigkeit halber möchte ich daran erinnern, dass der Aufbau einer „digitalen Gesellschaft“im Land mit beschleunigtem Tempo voranschreitet. Es wird ein „digitaler“(elektronischer) „Cap“geschaffen, unter dem jeder Schritt einer Person mit schlechter Bonität überwacht wird. Er wird nicht physisch verschuldet sein, aber in gewisser Weise wird er ein Gefangener sein. Gefangene in einem virtuellen "elektronischen Gefängnis".

Die Welle von Privatinsolvenzen nimmt zu. 2015 waren es 2.400. Im Jahr 2016 - bereits 19,7 Tausend, im Jahr 2017 stieg die Zahl der Insolvenzen auf 29,8 Tausend. Im ersten Halbjahr 2018 - 19,1 Tausend. Es ist zu erwarten, dass bis Ende dieses Jahres die Zahl 40. überschreiten wird tausend. Im Frühjahr dieses Jahres wurde eine Schätzung der Zahl der potenziellen Insolvenzen am Ende des 1. Quartals veröffentlicht - 702,8 Tausend. Woher kommt eine so genaue Zahl? Dies ist die Zahl der Kreditnehmer mit einer Verschuldung von mehr als 500.000 Rubel. und eine Kreditverzögerung von 90 Tagen oder mehr. Laut Gesetz sind dies die minimalen formalen Indikatoren, bei deren Erreichen Sie Insolvenz anmelden können.

Ich bin noch nicht auf neuere Schätzungen gestoßen, denke aber, dass unter Berücksichtigung des Wachstums aller Indikatoren der Verschuldung von Einzelpersonen in den darauffolgenden (nach Ende des ersten Quartals) Monaten Anfang November 2018 die Zahl der potenzielle Insolvenzverwalter hat bereits das Niveau von einer Million Menschen erreicht. Am 1. Januar 2018 gab es in Russland 34 Bankrotte pro 100.000 Einwohner. Und eine Million Bankrotteure sind bereits 680 Menschen pro 100.000.

In Russland gibt es eine solche Organisation wie den Federal Bailiff Service (FSSP von Russland). Dabei handelt es sich um ein Exekutivorgan des Bundes, das die Funktionen der Sicherstellung des etablierten Verfahrens für die Tätigkeit der Gerichte, der Vollstreckung von Gerichtsakten, Handlungen anderer Organe und Amtsträger sowie der Strafverfolgungs- und Kontroll- und Aufsichtsfunktionen in den etablierten Tätigkeitsbereich. Die FSSP Russlands ist dem Justizministerium der Russischen Föderation unterstellt. Die Zahl der Mitarbeiter dieser Organisation beträgt fast 75 Tausend Menschen. Das Jahresbudget beträgt etwa 40 Milliarden Rubel. Zum Vergleich: Das der FSSP unterstellte Justizministerium hat rund 3.500 Mitarbeiter, das Jahresbudget beträgt rund 5 Milliarden Rubel.

Was macht ein solches "Monster" wie FSSP? Vor allem dadurch, dass es einheimischen Wucherern hilft, Geld von Schuldnern auszuknocken. Natürlich gibt es Steuerschuldner. Darüber hinaus sind dies aber auch Schuldner für Wohnungs- und Kommunalzahlungen. Und es gibt besonders viele Kreditschuldner. Es ist klar, dass selbst 75 Tausend Mitarbeiter dafür nicht ausreichen werden.

Dass den Gerichtsvollziehern Fälle über dem Hals stehen, belegen die Statistiken der FSSP. Am 1. September 2018 haben Gerichtsvollzieher Russlands 4,5 Millionen Schulden bei Kreditinstituten in Höhe von 1,7 Billionen eingezogen. Rubel. Es gibt 60 Darlehensschulden pro Mitarbeiter des Dienstes! Es ist zu erwarten, dass die Welle der "sekundären" Kredite die Arbeitsbelastung der Gerichtsvollzieher erhöhen wird, das Finanzministerium die Zuweisungen für die Aktivitäten der FSSP und den Ausbau des Personals der Organisation erhöhen muss.

Nach Angaben der FSSP trifft der Großteil der gegen Einzelpersonen verhängten gerichtlichen Sanktionen Bürger der Altersgruppe von 30 bis 50 Jahren. Der Anteil junger Menschen (also Personen unter 30) ist nicht groß. Doch das Überraschende: Sobald ein junger Mann einen Beitreibungsbescheid vom Gerichtsvollzieher erhält, leitet er umgehend das Insolvenzverfahren ein. Das Nationale Konkurszentrum berichtet, dass seit der Legalisierung des Konkursverfahrens für Privatpersonen im Jahr 2015 das Durchschnittsalter der Personen, die das Insolvenzverfahren eröffnen, um 13 Jahre gesunken ist!

Es stellt sich heraus, dass unsere Jugend "ohne Komplexe" ist. Junge Menschen sind bereit, ein oder zwei oder sogar drei oder vier Kredite (wenn sie Glück haben) zu erhalten, wenn sie ihre Rechte beschneiden. Wie moderne Soziologen und Philosophen sagen, verwandelt ein Mensch des 21. Jahrhunderts ohne zu zögern Freiheit in Komfort. Auf junge Leute bezogen, wäre es richtiger zu sagen: im Vergnügen. Es stimmt, die Freuden enden schnell. Und Gefangenschaft - für lange Zeit und vielleicht für immer. Bildlich gesprochen nimmt ein Bürger einen Kredit auf, und nach einiger Zeit hört er auf, Bürger zu sein. Denn es gibt keinen Bürger ohne Bürgerrechte.

Abschließend möchte ich sagen, dass die Situation mit den Schulden der Bürger noch katastrophaler ist als in der Studie der Schufa Equifax dargestellt. Tatsache ist, dass Bürger bei der Refinanzierung ihrer alten Schulden oft von ihren Banken abgelehnt werden. Dann bewerben sie sich um einen „sekundären“Kredit bei anderen Banken. Aber auch dort bekommen sie ein „Turn from the Gate“. Tatsache ist, dass es heute in Russland viele Kreditauskunfteien (wie Equifax) gibt, und die Mitarbeiter russischer Banken wissen, dass sie mit potenziellen Insolvenzen konfrontiert sind. Wohin soll der verzweifelte Bürger in diesem Fall flüchten? An eine Mikrofinanzorganisation (MFO).

Im Gegensatz zu Banken vergeben MFOs Kredite an Kreditnehmer mit „uneinbringlichen“Schulden. Im ersten Halbjahr 2018 haben Mikrofinanzorganisationen 11,1 Millionen Kredite für 110 Milliarden Rubel an die Bevölkerung vergeben. Die Anzahl der Kredite stieg um 19% und der Betrag - um 17% im Vergleich zum Vorjahreszeitraum. Die Zahl der MFO-Kredite übersteigt jährlich 20 Mio. Die Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter in Russland beträgt 83 Mio. Es ergibt sich ein Kredit pro 4 arbeitsfähige Bürger. Dabei können die Jahresraten mehrere hundert Prozent betragen. Es ist nicht einmal Wucher. Dies ist Wucher im Quadrat und sogar in Würfel. Für solche Zinsen wurden den Geldverleihern in früheren Jahrhunderten die Köpfe abgeschlagen oder eine andere Todesstrafe verhängt.

Wir haben derzeit mehr als 500 operierende Banken im Land, aber das ist nur der Teil des Kreditsystems Russlands, der in vollem Umfang sichtbar ist und in den Medien ständig diskutiert wird. Und wie viele solcher Geldverleiher verbergen sich hinter dem anständigen Wort „Mikrofinanzorganisation“? Nach Angaben der Bank of Russia waren es zum Ende des ersten Quartals 2018 2.209 davon, ein Vielfaches mehr als Banken. Es gibt aber auch andere Kreditinstitute. Hier sind einige Zahlen, die ich auf der Website der Bank of Russia gefunden habe (Daten vom 31. März 2018): Nichtbanken-Kreditinstitute - 44; Verbraucherkreditgenossenschaften - 2530; Verbraucherkreditgenossenschaften - 1188; Wohnungsspargenossenschaften - 59; Pfandhäuser - 5532. Neben Banken haben wir also eine Vielzahl anderer Kreditinstitute, die rechtmäßig Wucher betreiben und nach Menschen jagen. Fast 10 Tausend.

Außerdem gibt es Tausende von Wucherorganisationen, die ohne Genehmigung arbeiten. Dabei handelt es sich um das sogenannte „Shadow Lending“, bei dem „Schattenschulden“entstehen, über die die Zentralbank nur Vermutungen anstellen kann. Im Jahr 2015 identifizierte die Zentralbank 720 solcher illegalen ("schwarzen") Gläubiger, 2016 - 1378, 2017 - 1374 und in der ersten Hälfte dieses Jahres - 1890. Der Name der "schwarzen" Gläubiger ist "legion".. Bildlich gesprochen treten statt eines liquidierten "schwarzen" Gläubigers zwei neue auf. Diese giftigen Unkräuter erobern zunehmend das Feld, in dem gewöhnliche Banken und verschiedene MFIs tätig sind. Diese „schwarzen“Gläubiger brauchen überhaupt keine Gerichtsvollzieher oder Inkassofirmen. Sie haben ihre eigenen "schwarzen" Sammler. Die nicht mehr von gewöhnlichen Banditen zu unterscheiden ist. Sie, die „schwarzen“Gläubiger, tragen aber auch dazu bei, dass die Bürger, die Opfer ihrer „Dienste“geworden sind, von den „weißen“Gläubigern negative Bewertungen erhalten (wie könnte die „Bewertung“einer ausgeraubten Person sein?).

Unter Berücksichtigung dieser wenig sichtbaren Seite des allgemeinen Schuldenbildes dürften die eigentlichen Insolvenzantragsteller nicht eine Million Bürger sein, sondern ein Vielfaches. Wenn Sie diese gefährlichen Trends nicht stoppen, befindet sich die Mehrheit der Bevölkerung bald in einer riesigen Schuldenfalle.