Die wahren Ziele der Bargeldabschaffung

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-16 16:01

Am 23. Januar 2017 hat die EU-Kommission einen Plan vorgelegt, nach dem sie schrittweise Beschränkungen für Barzahlungen einführen will. Dieser Plan wird durch die Bekämpfung von Kriminalität und Terrorismus in der gesamten Europäischen Union untermauert.

Bargeld für immer

Warum bargeldlose Zahlungen Bargeld nie ganz besiegen können

Druckmaschinen in fast allen Ländern der Welt produzieren jedes Jahr immer mehr Banknoten und Münzen. Als gäbe es kein Apple Pay, keine kontaktlosen Karten, keine anderen technologischen Tricks. Es gibt nur wenige Länder auf der Welt, die Bargeld gewonnen haben. Für alle anderen scheint Bargeld ewig zu sein. Aber ist es schlimm?

Beeile uns nicht, um uns zu begraben

Der Banknotenumlauf im Vereinigten Königreich wuchs 2016 um 10 %, das stärkste Wachstum seit einem Jahrzehnt und erreichte erstmals 70 Milliarden Pfund. Victoria Cleland, die bei der Bank of England für Bargeld zuständig ist, fügte zu diesen Zahlen hinzu, dass das Bargeldwachstum typisch für fast alle Länder der Welt sei - trotz aller technologischen Fortschritte der letzten Jahre, der Möglichkeit, mit dem Handy zu bezahlen, und sogar Kryptowährung. Der Anteil des bargeldlosen Zahlungsverkehrs wächst, gleichzeitig wächst aber auch die Bargeldmenge in der Wirtschaft.

Bargeld ist teuer und unsicher, aber das ist nur die eine Seite der Medaille. Auch Bargeld hat seine eigenen Vorteile, und zwar für alle Prozessbeteiligten. Auch für den Staat selbst.

Schauen wir uns die Gründe an, warum der Cache nicht nur schädlich, sondern auch nützlich ist. Und das lässt die Worte von Cleland von der Bank of England glauben: "Cash hat eine Zukunft, und das ist beeindruckend."

Erster Grund: Unterstützung der Wirtschaft

Zu Beginn des 21. Jahrhunderts sank der Anteil der Barzahlungen in Großbritannien auf unter 17% aller Zahlungen innerhalb des Landes. Im Jahr 2011 starteten die Behörden eine groß angelegte Kampagne, die kleine Barzahlungen förderte und sich auf das Prägen von Münzen konzentrierte. „Dies lag in erster Linie am Rückgang der Kupferpreise, der sich extrem negativ auf die Bilanz des Inlandsmarktes und dementsprechend auf die Inflation auswirkte“, sagt Evgenia Abramovich, Leiterin der Abteilung Währungsrisikoanalyse bei der Dukascopy Bank SA. Tatsache ist, dass Großbritannien wie die USA, die Schweiz, Norwegen und die EU-Staaten Münzen aus Legierungen mit hohem Kupfergehalt druckt. Wenn Sie das Volumen der im Umlauf befindlichen Münzen reduzieren, wird ihre Produktion nicht mehr rentabel. Infolgedessen wurde 2011-2013 ein Rekordjahr im Land für die Ausgabe von Münzen.

Zunächst wurden die Münzen für die Bezahlung von Parkplätzen, kleinen Bußgeldern (bis 20 Pfund) und Transportdienstleistungen unverzichtbar gemacht. Der Polizei wurde sogar eine gewisse Menge an Münzen ausgehändigt, damit die Bürger ihre Scheine wechseln konnten. „Im Allgemeinen wurde der Bargeldanteil auf 25-30% des gesamten Einzelhandelsumsatzes zurückgeführt, obwohl es keine genauen Daten zur Dynamik gibt, liefert die Bank of England solche Zahlen nicht, dies ist eine konsolidierte Einschätzung verschiedener Geschäftsbanken, “bemerkt Abramovich.

Es scheint, dass Kupfermünzen ein erfundenes Problem sind. Aus billigen Legierungen kann man eine Kleinigkeit schlagen, wie es beispielsweise Russland tut. Aber weder Großbritannien noch die Schweiz noch die USA wollen sich vom Kupfer lösen, sehen darin einen Prestigeverlust des Landes. „Natürlich gibt es keine direkte Beziehung zwischen dem Metall, aus dem die Münzen hergestellt werden“, sagt Abramovich. "Aber wie die Geschichte gezeigt hat, haben Währungen, deren Münzen aus Stahl, Eisen oder einem anderen billigen Metall bestanden, ziemlich schnell abgewertet."

Natürlich besteht keine direkte Beziehung zwischen dem Metall, aus dem die Münzen hergestellt werden. Die Geschichte hat jedoch gezeigt, dass Währungen, deren Münzen aus Stahl, Eisen oder einem anderen billigen Metall bestanden, ziemlich schnell abgewertet wurden.

Aber es geht nicht nur um die Münzen.„Eine Erhöhung des Bargeldumlaufs kann erfolgen, um das Geldangebot zu erhöhen“, erklärt Yegor Krivosheya, Forschungsspezialist am Department of Finance, Payments and Electronic Commerce an der Skolkovo Moscow School of Management. -Dies geschieht aus mehreren Gründen: wegen der Kontrolle des Wechselkurses, wegen der Belebung der Wirtschaft oder wegen der Bereitstellung der notwendigen Liquidität in der Wirtschaft.“

Grund zwei: politische Unterstützung

In Großbritannien werden regelmäßig Kampagnen zur Unterstützung des Pfund Sterling als Nationalschatz durchgeführt. „In den 1990er Jahren wurde die Spar-Pfund-Kampagne gestartet, die maßgeblich die Ergebnisse des Referendums über den Beitritt zur Eurozone bestimmt hat. Großbritannien „verteidigt“seine Landeswährung“, sagt Yevgenia Abramovich.

Das zweite Mal, dass 2007 mit der Ankunft von Premierminister Gordon Brown eine ziemlich große Kampagne zur Unterstützung von Bargeld gestartet wurde. Dies war das zweite Mal in der Geschichte, dass es den Laboristen gelang, für zwei aufeinanderfolgende Amtszeiten eine Mehrheit im Parlament zu halten und als Dank an die Wähler (hauptsächlich Vertreter der Arbeiterklasse, für die Bargeld vertrauter, bequemer und zugänglicher ist als Banken Karten oder Schecks) hob die Regierung die Beschränkungen für Bargeldabhebungen an Geldautomaten auf. Und einige staatliche und kommunale Unternehmen begannen, einen Rabatt für Barzahlungen zu gewähren. Die Maßnahmen waren auffallend, aber vorübergehend und hatten eine klare politische Konnotation.

Grund drei: Unterstützung der Armen und Migranten

Trotzdem ist die Unterstützung der ungeschützten Bevölkerungsschichten eher eine reale Maßnahme und keine politische PR. In Europa und den Vereinigten Staaten ist das Wachstum des Bargeldumlaufs heute weitgehend auf den Zustrom von Migranten zurückzuführen. Die meisten von ihnen haben kein Bankkonto - sie können einfach keins eröffnen. Und wenn wir über das moderne Europa sprechen, dann sind ein erheblicher Anteil der Migranten Flüchtlinge.

„Laut der 2010 von der Europäischen Union verabschiedeten Flüchtlingsverordnung dürfen Flüchtlinge nicht als Bürger der Europäischen Union in Banken bedient werden, sondern nur als Bürger ihres Staates. In Europa findet man keine Bank, die einem syrischen Bürger ein Konto eröffnen würde, sagt Jewgenija Abramovich. "Migranten oder eingebürgerte Bürger der Europäischen Union sind zum größten Teil die Arbeiterklasse, außerdem eine ihrer untersten Schichten, sodass die aktive Nutzung von Bankzahlungen für sie nicht sehr akzeptabel ist."

Der vierte Grund: eine Möglichkeit, Geld zu verdienen

Bargeld ist eine ganze Branche, einschließlich einer Inkassobranche. Jedes Land der Eurozone hat das Recht, zwei Arten von Gedenk- oder Gedenkmünzen mit einem Nennwert von 2 Euro auszugeben. Außerdem gibt es Sammelsets: Trotz der limitierten Auflagen generieren sie noch einige Einnahmen. Obwohl dies natürlich parallel auch die PR der Landeswährung ist.

Eine der größten Gedenkserien wurde von Großbritannien in Vorbereitung auf die Olympischen Sommerspiele 2012 in London ins Leben gerufen. Trotz der offensichtlichen PR des Pfund Sterling war das Hauptmotiv der Behörden, die britische Münze profitabel zu machen, glaubt Yevgenia Abramovich.

Fünfter Grund: Ihr Geld schützen

Alle oben genannten Gründe weisen darauf hin, warum Bargeld für den Staat von Vorteil ist. Aber natürlich haben sie erhebliche Vorteile für die Wirtschaft und die Bevölkerung.

„Der Bargeldzuwachs war schon immer ein Zeichen für Krisenzeiten“, glaubt Konstantin Solovyov, stellvertretender Vorstandsvorsitzender des Zahlungssystems Leader, „im Fall von Großbritannien ist dieses Wachstum mit dem Brexit verbunden. Das Land steht nicht nur vor politischen, sondern auch wirtschaftlichen Veränderungen. Sie werden sowohl Banken als auch Zahlungssysteme betreffen. Der Finanzmarkt wird isolierter. Die Menschen können nicht vorhersagen, wie es unter den neuen Bedingungen funktionieren wird. Natürlich ist das Vertrauen in das Finanzsystem dort nicht untergraben worden, aber es gibt gewisse Befürchtungen, deshalb halten die Leute ihre Ersparnisse lieber in der Nähe."

Darüber hinaus kann Bargeld zu einer Übergangsverbindung zu Kryptowährungen werden, da das Konzept von "Geld" neu überdacht wird.„Finanzaufsichtsbehörden, wie es in der Geschichte schon mehr als einmal vorgekommen ist, „verderben“dieses Geld aktiv – zum Beispiel mit Hilfe von Negativzinsen, sowie mit Verfahren, die den Geldumlauf behindern, bremsen die Geschäftstätigkeit mit Hilfe von Anti-Geldwäsche-Gesetze und andere Verfahren, sowie Möglichkeiten der Banken, Geld auf dem Konto zu sperren – all das verdrängt automatisch Menschen aus dem traditionellen Geldkreislauf“, sagt der Partner der Investmentgesellschaft First Imagine! Ventures Alexander Starchenko. In dieser Situation ist der Weg von "verdorbenem" Geld die Verwendung von Kryptowährungen. „Wir können sagen, dass Kryptowährungen keine Sicherheiten haben, aber unter Papiergeld gibt es normalerweise keine echten Sicherheiten“, bemerkt Starchenko.

Kryptowährungen haben keine Sicherheiten, aber unter Papiergeld gibt es in der Regel auch keine echten Sicherheiten.

Barpreis

Natürlich kommt es auf die Quantität an. Was mehr an Bargeld - Medizin oder Gift - ist, hängt von ihrem Anteil an der Wirtschaft ab. Viele Nationen stehen in der Tat vor der Herausforderung, die Bargeldmenge zu reduzieren, da der Unterhalt für das Land zu teuer ist.

Nehmen wir zum Beispiel Italien. Das Land erlebt einen Boom beim kontaktlosen Bezahlen: Im vergangenen Jahr stieg das Volumen des bargeldlosen Zahlungsverkehrs um 16% auf 190 Milliarden Euro. Kontaktlose Kartenzahlungen wuchsen um 700 % auf 7 Milliarden Euro, Kartenzahlungen allgemein – um 75 %, mobile Zahlungen – um 63 %. Solche Berechnungen wurden kürzlich von Forschern der Polytechnischen Universität Mailand veröffentlicht.

Trotz dieser beeindruckenden Zahlen ist Italien immer noch ein Land des Geldes. Der Bargeldumlauf beträgt 182,4 Milliarden Euro (Ende 2015). Darüber hinaus wächst der Cache von Jahr zu Jahr sowohl in absoluten Zahlen als auch relativ. Entsprach 2008 der Bargeldumlauf 8,1 % des BIP, so waren es 2015 bereits 11,2 % des BIP, wobei die durchschnittlichen Indikatoren der Eurozone bei 9,7 % liegen, zitiert das italienische Unternehmen The European House Daten. -Ambrosetti. Das Land gibt jährlich rund 10 Milliarden Euro für die Bedienung von Bargeld aus. Während die Gesamtkosten der EU 60 Milliarden betragen.

Wenn der Staat den Bargeldanteil auf den europäischen Durchschnitt senken kann, spart der Haushalt jedes Jahr 1,5 Milliarden Euro.

Wenn ein Land mit einem hohen Bargeldanteil vor der Aufgabe steht, sein Volumen zu reduzieren, schweift der Blick der Finanzbehörden sofort auf jene seltenen Staaten – Ausnahmen, in denen die Bargeldproduktion nicht wächst, sondern sinkt. Jeder möchte ihnen gleich sein. Die bekanntesten Beispiele sind Schweden, Norwegen und Dänemark. Der Bargeldumlauf in diesen Ländern nimmt ab, wenn auch mit unterschiedlichen Raten, und beträgt heute etwa 85-90 % aller Zahlungen erfolgen dort bargeldlos.

Was haben diese Länder gemeinsam und was hindert alle anderen, zum Beispiel Italien, daran, den gleichen Erfolg zu erzielen?

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„Diese Länder sind ein anschauliches Beispiel für politische und wirtschaftliche Ruhe, die natürlich miteinander verbunden ist“, sagt Konstantin Solovyov, stellvertretender Vorstandsvorsitzender des Leader-Zahlungssystems. - Vertrauen in den Staat und die dortigen Finanzinstitute ist auf höchstem Niveau. Zudem verfügen diese Länder über ein hochentwickeltes Netz zur Annahme von bargeldlosen Zahlungen – man kann sogar auf dem Markt mit Karte bezahlen.“

Weder Italien noch Russland haben natürlich das eine oder das andere. Aber es gibt viele Länder auf der Weltkarte, in denen mit diesen beiden Faktoren alles in Ordnung zu sein scheint, aber es gibt kein schnelles Wachstum der bargeldlosen Zahlungen. Vielleicht gibt es ein skandinavisches Geheimnis? Natürlich gibt es das, glaubt Yevgenia Abramovich und nennt drei Merkmale, die für die Wirtschaft dieser Länder und die Mentalität ihrer Bewohner charakteristisch sind.

1) Eine kleine Bevölkerung und ungefähr die gleiche Bevölkerungsdichte im ganzen Land

In den Jahren 1970-1980 begannen die skandinavischen Länder eine Umsiedlungspolitik im ganzen Land zu verfolgen, wodurch die Bevölkerungsdichte in den Hauptstädten abnahm. Wenn die Bevölkerung über ein Territorium verteilt ist, wird Bargeld weniger bequem. Lebensmittel nach Hause zu bestellen, wenn der Supermarkt 10 Kilometer entfernt ist, ist mit einer Bankkarte viel bequemer als beim Barkauf.

2) Die Mentalität der Bevölkerung

„In Finnland gibt es sogar ein eigenes Wort, kalsarikännit, das übersetzt bedeutet: ‚Ich trinke zu Hause in meiner Unterwäsche und gehe nicht aus“, sagt Abramovich. Und wie wir wissen, beschreibt die Sprache die Welt der Menschen, die sie sprechen. Die Schweden und Norweger haben ein ähnliches Bild von der Welt. Wenn etwas aus der Ferne erledigt werden kann, ziehen sie es vor, es aus der Ferne zu tun.

Ab den 2000er Jahren begann Skandinavien, Fernabsatzunternehmen erhebliche steuerliche Anreize zu bieten. Damit hat es Unternehmen wie OTTO und Stockmann zu weiterem Wachstum beflügelt.

3) Die Unmöglichkeit, Alkohol gegen Bargeld zu kaufen

„Diese Maßnahme wurde 2013 eingeführt und hat großen Erfolg“, sagt Jewgenija Abramovich. „Wie sich herausstellte, gaben die Einwohner dieser Länder im Durchschnitt etwa 20 % ihres Einkommens abzüglich Steuern, Versorgungsleistungen, Versicherungen und Kreditzahlungen für Alkohol aus.“Streng genommen war das Ziel der Behörden ein anderes - den Alkoholkonsum stärker unter Kontrolle zu bringen. Ob der Alkoholkonsum reduziert wurde, ist nicht bekannt, aber der Bargeldanteil im Einzelhandel hat sich deutlich reduziert.

Die Zukunft des Bargelds: Schrumpfen, aber überleben

Bei der Entwicklung einer bargeldlosen Wirtschaft sollte man nicht „das Kind rauswerfen“, indem man irgendwie den Bargeldbestand künstlich reduziert. „Eine bargeldlose Wirtschaft ist nicht gleichbedeutend mit einer Welt ohne Bargeld“, erinnert sich Yegor Krivosheya. "In einer bargeldlosen Wirtschaft wird die Gleichheit aller Zahlungsmethoden geschaffen und es gibt keine zusätzlichen Barrieren für die Marktteilnehmer bei der Wahl der einen oder anderen Methode."

Während diese Barrieren existieren. Sie sind zum Beispiel geschäftlich. Banki.ru schrieb darüber, dass die Entwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs in vielerlei Hinsicht durch die hohen Kosten für den Verkäufer behindert wird. Nach Berechnungen des Wirtschaftsverbandes Opora Rossii liegen die Anschaffungskosten für Online-Shops mit Non-Food-Produkten zwischen 1,6 % und 3,5 %, während die Gesamtkosten für die Bedienung des Bargeldumschlags zwischen 0,1 % und 0,5 % liegen.

Diese Differenzierung gibt es nicht nur in unserem Land. Das UK Retail Consortium hat berechnet, dass die durchschnittlichen Bartransaktionskosten ungefähr 0,15 % der Zahlung betragen (berechnet für 2015), während eine Debitkartenzahlung 0,22 % und eine Kreditkarte 0,79 % kostet. Diese Lücke wird von Jahr zu Jahr kleiner. Aber solange es noch sehr sensibel bleibt, ist kein Rückgang der Popularität des Caches zu erwarten.

Vergessen Sie nicht, dass der Bargeldanteil in Einzelhandelssiedlungen des Landes direkt vom Umfang der Schattenwirtschaft abhängt, die nicht nur informelle Beschäftigung, sondern auch Korruption und kriminelle Komponenten umfasst. Und es ist unwahrscheinlich, dass Russland oder ein anderes Land diese Phänomene in den kommenden Jahren vollständig besiegen kann.

Lassen wir also die Rede vom völligen Verschwinden von Bargeld in absehbarer Zeit. „Es gibt Grund zu der Annahme, dass in Russland in 10 Jahren der Anteil der Barzahlungen am Einzelhandelsumsatz von derzeit 60 bis 70 % auf 30 % sinken könnte“, sagt Abramovich. - 30% ist das optimistischste Szenario, höchstwahrscheinlich werden sie auf dem Niveau von 35-40% bleiben.

Im Allgemeinen liegt der optimale Anteil von Barzahlungen am Handelsumsatz weltweit bei etwa 25 %, solche Zahlen nannte die EZB einst bei der nächsten Revision der Geldpolitik.