Hypotheken: ein „Lebensretter“für den Staat?

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-16 16:01

Hypothekenkredite in der Welt des russischen Kapitalismus sind ein Werkzeug, um das Volk auszurauben. Keines der Präsidialdekrete, die Ziele für Hypothekenzinsen festlegten, wurde erreicht.

Hypothek: ein kleiner historischer Ausflug

Hypothekendarlehen gibt es schon lange. Als Hypothek bezeichnet man die durch Immobilien besicherte Kreditvergabe. Im alten Babylon, im alten Ägypten und im alten Rom wurde die Kreditvergabe fast ausschließlich auf Grund der Sicherheit des Landes durchgeführt. Der Begriff „Hypothek“(von altgriechisch ὑποθήκη) tauchte erstmals Anfang des 6. Jahrhunderts in Griechenland auf. BC e. So bezeichneten die alten Griechen die Form der Haftung des Schuldners gegenüber dem Gläubiger mit seinem Grund und Boden. An der Grenze des Grundstücks des Kreditnehmers wurde ein Posten mit der Aufschrift angebracht, dass dieses Grundstück Schulden macht. Eine solche Säule wurde „Hypothek“genannt (übersetzt als „Stiftung“, „Verpfändung“, „Warnung“).

Hypotheken sind heute in den meisten Fällen ein Darlehen für den Kauf von Wohnungen (Häusern, Wohnungen) durch Menschen auf die Sicherheit dieser Wohnung. Diese Art von Darlehen wird als Home Mortgage (HML) bezeichnet. Eine solche Kreditvergabe wurde nach Ansicht von Experten der Bankgeschichte in den letzten Jahrzehnten des 19. Jahrhunderts in England erfunden. Schon damals hatten die Geldverleiher der City of London Schwierigkeiten, ihr traditionell auf die Privatwirtschaft ausgerichtetes Kreditgeschäft auszuweiten. Die Kreditvergabe an Privatpersonen war aufgrund der fehlenden effektiven Nachfrage der Bevölkerung und des Fehlens zuverlässiger Sicherheiten begrenzt.

Das Wohnungsproblem in England im 19. Jahrhundert wurde hauptsächlich auf zwei Arten gelöst: wohlhabende Bürger bauten oder kauften Immobilien mit ihrem eigenen Geld, das ihr Eigentum wurde; benachteiligte Menschen (und es gab die meisten, vor allem in Städten) mieteten Wohnungen von wohlhabenden Hausbesitzern, sie waren Nutzer, keine Eigentümer. Es gab auch die ärmsten Engländer, die in Notunterkünften lebten (das wird bunt beschrieben C. Dickens).

Die Banken begannen, Bürgern mit mittlerer Sicherheit (das heißt, die einen Job hatten) Kredite anzubieten, um ihr eigenes Dach über dem Kopf gegen die Sicherheit dieses Daches zu kaufen. Geldverleiher begannen, die Menschen zu verführen, damit sie vollwertige Eigentümer von Immobilien werden und sich wie Eigentümer fühlen können. Auf diese Weise wurde eine neue Art von Bankgeschäften geboren - die Ausgabe von HMLs. Die Ufer der City of London rieben sich vor Freude die Hände. Nach und nach hat sich diese Art der Kreditvergabe auch in anderen westlichen Ländern durchgesetzt.

Ein Dach über dem Kopf oder eine Bereicherungseinrichtung?

Aber zurück zum heutigen Russland. In verschiedenen Dokumenten der Regierung, in Reden und Erklärungen von Beamten verschiedener Ebenen nimmt das Thema Wohnungsbauhypothek einen wichtigen Platz ein. Außerdem wird es immer als sozial dargestellt. So ist die Hypothek ein "Zauberstab", der die Wohnungsfrage endgültig und unwiderruflich lösen soll, die im Ausdruck Michail BulgakovSie quälte und verwöhnte den Russen. Bisher hält es leider an und quält viele unserer Zeitgenossen weiter. Der Anteil der Familien, die im Jahr 2011 mit einem Bedarf an besseren Wohnverhältnissen im Verhältnis zur Gesamtzahl der Familien (einschließlich Alleinstehende) gemeldet wurden, betrug 5,1 %. Und im Jahr 2017 ging dieser Indikator leicht zurück, aber nicht sehr signifikant - auf 4,4%.

In absoluten Zahlen ist die Zahl der registrierten Bedürftigen von 2,8 Millionen auf 2,5 Millionen Familien zurückgegangen. Und das, obwohl die Bedingungen für die Aufnahme in diese Liste sehr hart sind. Außerdem müssen wir bedenken, dass wir eine ganze Armee von Obdachlosen haben, deren Zahl nach verschiedenen Schätzungen zwischen 1,5 und 3 Millionen liegt. Die meisten von ihnen versuchen nicht einmal, sich zu registrieren und in die angegebenen Listen zu gelangen. Im Allgemeinen ist der Wohnungsbau (oder vielmehr der Mangel daran) in der Tat das akuteste soziale Problem in Russland. Was vor der Kulisse der Paläste der russischen Neureichen besonders akut und schmerzhaft wird. Aber mir scheint, dass die Hypothekenproblematik die Behörden noch aus einem anderen Grund verwirrt hat, und die soziale Seite ist nur ein Deckmantel. Der Kapitalismus ist in unserem Land seit Anfang der 90er Jahre etabliert. Und wenn dem so ist, dann muss die Regierung zuallererst den Interessen derjenigen dienen, die den Kapitalismus und seinen Kern verkörpern – den Bankiers. Der Kapitalismus ist eine Gesellschaft, in der die Sprache mit Euphemismen übersät ist – falschen und listigen Worten. Die Verfassung der Russischen Föderation ist voll von solchen Euphemismen. Insbesondere heißt es, dass die Russische Föderation ein Wohlfahrtsstaat ist. Nein, eigentlich ist es bürgerlich. Und wenn ja, dann sollte es die Interessen der Bourgeoisie zum Ausdruck bringen, und zwar vor allem des Wuchers (hier haben wir es mit einem anderen Euphemismus zu tun: Die Wucherer wurden in "Bankiers" umbenannt). Hypotheken werden also von den Bankiers-Wucherern benötigt.

Volksweisheit über Hypotheken

Die Volksweisheit konnte mit Hilfe von Anekdoten und "schwarzem Humor" das Wesen der Hypothek genau ausdrücken. Zu Sowjetzeiten waren Witze aus der Serie „Frage an das armenische Radio“beliebt. Hier ist die Fortsetzung dieser Serie in Bezug auf unser Thema:

„Frage an das armenische Radio: Was ist ein Hypothekendarlehen? Antwort: Das ist eine helfende Hand, die vor Ungeduld zittert.“

Wenn wir alle Beschreibungen von Hypotheken von Euphemismen reinigen, dann gibt es nur wenige Worte, die das Wesen dieses Phänomens erklären. Einer davon ist „Raub“. Hier sind einige Beispiele für Volkskunst, die die räuberische Natur von Hypotheken enthüllen:

Hypotheken: ein „Lebensretter“für den Staat?

Aber zurück zur ernsten Welle. Die russischen Behörden haben noch einen Grund mehr, dem Land auf jede erdenkliche Weise Hypotheken aufzuerlegen. Mit zunehmendem Umfang der Hypothekendarlehen wird sie zu einem der Triebkräfte der Wirtschaft. Schließlich steckt die Regierung bei dem Tempo des Wirtschaftswachstums nur noch aus Nähten. Im Jahr 2015 gab es einen Rückgang des BIP um 2,5%. Im nächsten Jahr, 2016, ging das BIP um weitere 0,2% zurück. Im Jahr 2017 gab es einen Anstieg von 1,5 % (was immer noch deutlich unter dem weltweiten Durchschnitt liegt). Für 2018 wurde schließlich ein Anstieg in der Größenordnung von 1,5 bis 1,9 % erwartet. Und hier ist eine Überraschung! Rosstat meldete Anfang dieses Jahres ein BIP-Wachstum von 2,3 %.

Es stellte sich heraus, dass ein solch unerwarteter Erfolg (vor dem Hintergrund des Weltdurchschnitts immer noch bescheiden) dank des Bausektors der russischen Wirtschaft erzielt wurde. Es gab dort eine Aktivität, die, wie sich herausstellte, durch das Wachstum der Hypothekenkredite angetrieben wurde (im letzten Jahr überstieg das Volumen der neuen HML 1 Billion Rubel, die Anzahl der vergebenen Kredite belief sich auf 1,47 Millionen; dies sind Rekordzahlen für die gesamte Region Existenz der Russischen Föderation). Im vergangenen Jahr wurden erstmals mehr Wohnungen mit Hilfe von HMLs gebaut als mit Hilfe anderer Finanzierungsmethoden.

Vor diesem Hintergrund ist davon auszugehen, dass das Thema Baufinanzierung für den Staat noch wichtiger wird. Schließlich braucht er zumindest aus Anstandsgründen ein Wirtschaftswachstum, das nicht unter dem Weltdurchschnitt liegt. Zuvor hatten die Behörden einen wirtschaftlichen Lebensretter - den Export von Öl und Gas. Nun, so scheint es ihr, gibt es auch einen Zauberstab in Form einer Hypothek.

Aber es ist nicht schwer zu verstehen, dass dieser Lebensretter aufgrund der Tatsache, dass die Zinsen für MHL auf einem gefährlich hohen Niveau sind, eine sehr begrenzte Lebensdauer haben wird. In den letzten Jahren schwankten sie im Bereich von 10 bis 15 Prozent pro Jahr (je nach Bank sowie Art der Hypothek: für den Erwerb von Wohnungen auf dem Zweitmarkt; für ein neues Wohnprojekt usw.). Natürlich sollten die Preise gesenkt werden. Andernfalls endet alles mit einer schnellen Inflation der "Hypothekenblase" und ihrem Zusammenbruch. Was passieren wird, ist das, was man "einen Schritt vorwärts, zwei Schritte zurück" nennt. Ganz zu schweigen von der Tatsache, dass regelmäßige Hypothekenkrisen die soziale und politische Situation im Land aufheizen werden (jede Krise - Tausende oder sogar Millionen von gebrochenen menschlichen Schicksalen).

Über den Hypothekenzinssatz

Die Hypothekenzinsen in Russland waren schon immer auf einem obszön hohen Niveau. Der Fairness halber geben wir zu: Die Behörden haben schon früher von der Notwendigkeit gesprochen, die Zinsen zu senken, aber irgendwie träge, formal, nur um der Öffentlichkeit ihre "soziale Besorgnis" zu zeigen. Und die Banker reagierten einfach nicht auf diese Mantras. Wenn die Hypothekenzinsen auf und ab schwankten, dann stand dies unter dem Einfluss einiger schwerwiegenderer Faktoren als der Klagen der Behörden.

Nehmen wir zum Beispiel einen der Präsidialerlasse vom Mai 2012 - "Über Maßnahmen zur Bereitstellung von bezahlbarem und komfortablem Wohnraum für die Bürger der Russischen Föderation und zur Verbesserung der Wohnqualität und der kommunalen Dienstleistungen" (Nr. 600 vom 7. Mai 2012). Der erste Absatz dieses Dekrets sieht die folgende Aufgabe vor [bis 2018]: „Reduzierung des Überschusses des durchschnittlichen Zinssatzes eines Hypothekendarlehens (in Rubel) im Verhältnis zum Verbraucherpreisindex auf ein Niveau von höchstens 2,2 Prozentpunkten."

Das Jahr 2019 steht bereits im Kalender. Versuchen wir, die Umsetzung dieses Absatzes des Dekrets Nr. 600 zu bewerten. Im Jahr 2018 lag der Zinssatz für MHL zwischen 10,5 und 14,0 %. Rosstat berichtete, dass der Verbraucherpreisindex letztes Jahr 4,3 % betrug. Daher hätte der Höchstsatz für Hypothekendarlehen im vergangenen Jahr laut der Verordnung von 2012 betragen müssen: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Aber in Wirklichkeit war es doppelt so hoch.

Das Dekret Nr. 600 zu Absatz 1 ist völlig gescheitert. Aber aus irgendeinem Grund führte niemand "oben" eine "Nachbesprechung" durch und fand die Gründe und die Schuldigen des Scheiterns nicht heraus. Oder sind sie vielleicht nicht die Schuldigen des Scheiterns? Vielleicht wurde das Dekret Nr. 600 geschrieben, um es nicht auszuführen, sondern nur um "soziales Interesse" zu demonstrieren? Und wir, naiv, warten auf die Ausführung der Dekrete.

Wer kontrolliert den Hypothekarzins?

Lassen Sie uns von 2012 bis näher an unsere Zeit vorspulen. So wurde beispielsweise Anfang Oktober letzten Jahres ein Treffen des Präsidenten der Russischen Föderation auf Bundeskanälen übertragen Wladimir Putinund der Leiter der Sberbank Deutsch Gref … Das Thema Hypothekendarlehen wird angesprochen, der Bankier versprach dem Präsidenten, den Hypothekenzins zu senken. Aber buchstäblich im selben Monat erhöht die Sberbank die Hypothekenzinsen. Erläuterung: Die Preise auf dem Wohnungsmarkt sinken, Bauträger haben Mühe, Quadratmeter zu verkaufen, die Bankrisiken nehmen zu und werden nach finanzwissenschaftlichen Regeln durch steigende Zinsen kompensiert.

Und hier ist die Veranstaltung dieses Jahres. Am 14. März ordnete Wladimir Putin auf dem Kongress der Russischen Union der Industriellen und Unternehmer (RSPP) eine Senkung des Hypothekenzinses an. Konkret bis 2024 bis zu 8 Prozent. Aber stellte das Dekret vom Mai 2012 nicht eine ähnliche Aufgabe, die „gestern“erledigt werden musste? Ist der Russische Verband der Industriellen und Unternehmer für den Hypothekenzins verantwortlich? Verfügt diese Unternehmervereinigung über echte Hebel, um die Rate zu kontrollieren?

Jeder Bankier wird Ihnen sagen, dass für ihn weder die May- noch andere Präsidialdekrete überhaupt kein Dekret sind. Und mehr noch, mündliche Berufungen können nicht als solche dienen. Das wichtigste Gebot, das den Zinssatz für jedes Darlehen, einschließlich Hypotheken, bestimmt, ist der Leitzins der Zentralbank der Russischen Föderation. Zum Zeitpunkt der Unterzeichnung der Präsidentschaftsdekrete vom Mai 2012 lag er bei 8,0 %. Heute sind es 7, 75%. Wenn die Regierung die Bedingungen für Hypothekendarlehen wirklich verbessern wollte, dann hätte sie die Bank of Russia anweisen sollen, den Leitzins auf ein Niveau zu senken, auf dem Hypothekendarlehen für die Bürger verfügbar und sowohl für diese Bürger als auch für die gesamte Wirtschaft des Landes sicher wären das Land. Aber der Präsident kann ein solches Dekret nicht verfassen, weil die Bank of Russia unter Verletzung der Verfassung der Russischen Föderation die "Unabhängigkeit" vom Staat erklärt hat. Und es scheint, dass der Präsident der Russischen Föderation damit einverstanden ist. Daher werden Dekrete "für das Dorf des Großvaters" geschrieben.

Die Regierung versteht, dass sie den Hypothekenprozess im Land nicht verwaltet. In der aktuellen Situation kann das nur die Bank of Russia wirklich bewältigen. Zwar sagen weder das Gesetz über die Zentralbank noch die Vorschriften der Bank of Russia etwas darüber aus, dass sich die Bank of Russia mit Hypotheken befassen sollte (und noch mehr, das Wohnungsproblem im Land zu lösen). Die Bank of Russia hat ernstere Aufgaben - Inflationsziele (die Zentralbank hat diese Aufgabe unter Verletzung von Artikel 75 der Verfassung der Russischen Föderation für sich selbst erfunden). Und dafür kann die Bank bei Bedarf problemlos den Leitzins anheben, eine Hypothekenkrise im Land provozieren und Hunderttausende Menschen obdachlos machen.

Wölfe ernähren sich nicht von Gras

Minister für Bau- und Wohnungswesen und Versorgungsunternehmen Vladimir Yakushevkündigte kürzlich an, dass die Kreditzinsen nahe 5% liegen sollten, um den Hypothekenmarkt zu erhalten und eine Krise zu verhindern. Nun, das ist schwer zu widerlegen. Aber die Aussage des Ministers ist als "gute Wünsche" einzustufen. Ein anderer Vorschlag des Ministers war, dass die Zinssenkung durch die Subventionierung von Hypotheken … aus den Gewinnen der Banken selbst erfolgen sollte. Es ist schwer, dies auch nur ein utopisches Bewusstsein zu nennen. Dies ist ein völliges Missverständnis darüber, wie die Hypothekenwelt funktioniert. Es ist, als würde man Wölfen sagen, sie sollen aufhören, Schafe zu essen und Gras zu fressen. Lassen Sie mich daran erinnern, dass sich der Gewinn der russischen Banken im vergangenen Jahr auf 1,3 Billionen Rubel belief. - ein Rekordwert für die letzten sieben Jahre. Von diesem Betrag 800 Milliarden Rubel. Konten für die Sparkasse. In den ersten beiden Monaten dieses Jahres betrug der Gewinn der Banken 445 Milliarden Rubel.

Und es ist für niemanden ein Geheimnis, dass ein solches Finanzergebnis vor allem durch den Boom der Hypothekendarlehen erreicht wurde (übrigens wurde kürzlich mehr als die Hälfte aller Hypothekendarlehen von der Sberbank vergeben). Dass für Banken Geld das Ziel ist und der Wohnungsbau nur ein Mittel ist, kann der Minister nicht verstehen. Die Banker rechnen in diesem Jahr sehr stark mit der Fortsetzung des Hypothekenbooms und träumen davon, damit 1,8-1,9 Billionen Rubel zu verdienen. Wenn sich die Prognose bestätigt, wird dies ein Rekordfinanzergebnis der Banken sein, das durch einen Rekordraub auf die Bevölkerung erzielt wurde.